Пластиковые карты

«Банковские карты с магнитной полосой можно поделить на два вида обычная и электронная. Электронные карты (Maestro, Visa Electron), как правило, не имеют выдавленного на пластике номера и позволяют совершать операции лишь с использованием электронных терминалов. А обычная карта располагает на себе полную информацию, которая выдавлена на пластике. Эта разница между двумя типами карт была актуальна несколько лет назад, в то время, когда торгово-сервисные предприятия поголовно устанавливали импринтеры. Сегодня, практически все предприятия могут принимать карты с помощью электронных терминалов, за счет чего разница между обычной и электронной картой практически исчезла. Неотъемлемой особенностью для электронных карт является то, что для оплаты требуется обязательный ввод ПИН-кода.

И конечно же, не стоит забывать о чиповых картах, которые так же набирают неплохие обороты. Безусловно, платежные системы являются универсальными, обладают совместимостью различных типов карт, позволяя, при этом, проводить операции с картами по магнитной полосе. При заключении договора с банком по оказанию эквайринга, стоит выяснить вопрос о предоставлении банком возможности чтения чипа в терминалах.

Использование современных технологий по работе с картами позволяет любой организации, плюсом к обслуживанию банковских карт, создавать свои собственные механизмы по завоеванию покупателя, выпустив для этого, например, бонусную или подарочную карты.

Поставщики услуг эквайринга и взаиморасчеты с ними

К кому же обратиться для организации эквайринга в своей организации? Поставщиками эквайринговых услуг для торгово-сервисных предприятий могут выступать уполномоченные банки-эквайреры, в том числе их агенты компании, предоставляющие процессинговые услуги от лица банка-эквайрера. Для осуществления необходимо иметь либо собственный процессинговый центр, либо пользоваться сторонним, который уполномочен банком. Роли в данной схеме распределяются следующим образом: Компания или Процессинговый центр обеспечивают предприятие-заказчик оборудованием для организации приема оплаты через банковские карты, а так же обрабатывает и принимает эти сделки. После чего, эта информация отправляется через банк-эквайрер в соответствующую платежную систему. Она, в свою очередь, перечисляет на его счет деньги, потом банк, по информации от процессинговой системы, обеспечивает взаиморасчеты прямо с предприятиями, в которых были совершены сделки по банковским картам. На практике же, все крупные российские банки имеют в распоряжении свои процессинговые центры, объединяя, тем самым, функции расчетного банка и процессора. В этих случаях предприятия подписывают договора непосредственно с банком, открывая у него расчетный счет.

Российский рынке самостоятельных процессинговых систем представлен, наверное, только компанией UCS (United Card Service). Компания, у которой на сегодняшний день богатый опыт в 19 лет за плечами, по различным оценкам обслуживается примерно 45% всех операций с банковскими картами среди торговых предприятий.

Что бы было понятен весь процесс досконально, давайте посмотрим его поэтапно: как только происходит оплата по карте в терминале, который установлен в организации, в процессинговом центре с терминала предприятия поступает запрос на проверку достаточности средств на счету клиента и действительность карты. Этот запрос, в свою очередь, перенаправляется процессором в платежную систему, которой соответствует карта. Затем платежная система, основываясь данными о номере карты, определяет банк-эмитент и снова перенаправляет запрос в банк. Он, в свою очередь, проверяет достаточность средств, действительность карты и отправляет обратным путем данные на терминал предприятия. Далее, данные об операции отправляются в процессинговый центр, который формирует платежное поручение, для возмещения денежных средств предприятия через банк, с которым организация заключала договор на обслуживание.

Дальнейшие действия зависят от того, имеет ли предприятие расчетный счет в банке-эквайере или нет. Если расчетный счет все-таки есть, то будет происходить зачисление всей суммы операций за день за исключением комиссии банка. Если расчетный счет организации открыт в стороннем банке - в этом случае деньги переводятся в банк как обычный межбанковских перевод. В таком случае срок зачисления увеличивается до суток. Необходимо сказать, что бывают банки, которые возмещают денежные средства по проведенным операциям и в более длительные сроки до 3-5 дней.

Тарифы на услуги эквайринга

За услуги эквайринга банк, в качестве вознаграждения, взимает с организации плату за посредничество - установленный банком процент. Рынок эквайринга уже сложился, потому между банками образовалась существенная конкуренция, отсюда комиссии совершенно разных банков располагаются примерно на одном уровне. Часть вознаграждения, получаемого с организации, банк отдает платежной системе, поэтому для организации будет выгоднее заключить договор напрямую с банком-эквайрером, имеющим свою процессинговую систему, так как в этом случае будет снижен размер комиссионных.

Эквайринг - это, по сути, стандартная пакетная услуга, которая осуществляется в рамках типового соглашения, заключенного между магазином и банком, в котором прописываются все обязанности и условия, в том числе и финансовые обязательства. Таким образом, за проведение каждой отдельной операции организация должна заплатить банку комиссию. В среднем, такая комиссия за обслуживание составляет от 1,8 до 2,3 процентов с покупки. Эти показатели не эталон, а потому могут меняться в большую или меньшую сторону. Это зависит от оборотов предприятия, типа бизнеса, способов связи, устанавливаемого оборудования и других.

Безопасность проведения платежей

Любая организация, человек и общество в целом ставят вопрос безопасности сделки на первое место. Для минимизации рисков приема оплаты весьма успешно используются следующие способы защиты:

- обучение персонала предприятия. Прослушав мультимедийный курс и сдав экзамен, сотрудник сможет пресечь любые попытки мошенничества с банковскими картами.

- специальные международные ограничения и требования по хранению информации о номерах банковских карт. Платежные системы маскируют номера карт на чеке, вместо цельного номера печатаются только последние четыре цифры номера карты.

- специализированный мониторинг операций с банковскими картами.

Благодаря этим мерам клиенты банковских карт имеют самый низкий в РФ % потерь от действий мошенников (это менее 0,01%).

Однако, как при оплате с помощью банковской карты, так и при оплате наличными остается риск столкнуться с мошенником или нечестным клиентом. Основным риском для предприятия при оплате с помощью карты являются: поддельные карты и последующее опротестование или отказ от операции клиентом.

Риск принять к оплате поддельной карты можно пресечь. Для этого необходимо тщательно выполнять рекомендации банка-эквайера: проверка наличия элементов безопасности, подписи на оборотной стороне банковской карты, сверка имени и фамилии с паспортными данными клиента.

А основной и самой главной защитой от последующего опротестования (отказа) операции клиентом является аккуратное и грамотное оформление документации в процессе проведения оплаты по банковской карте, и, несомненно, сверка подписи на чеке с подписью клиента на оборотной стороне карты.

За последнее время, замечены участившиеся случаи мошенничества с использованием ложных идентификационных данных, которые считываются с чиповых карт. Поэтому важным аспектом в безопасности приема платежей считается возможность терминала обрабатывать данные с чипов. Потому как, бывают случаи, когда после обработки магнитной полосы банковской карты терминал начинает просить вставить карту в считыватель чипа, а самого чипа на карте просто нет. Подобные случаи являются мошенническими, а потому клиенту с этой картой необходимо отказать в оплате и незамедлительно сообщить службе безопасности.