Перспективы российского рынка. Эквайринг.
Магазины, отели, рестораны, туристические агентства, а так же поставщики товаров и сервисов все больше приобщаются к карточной системе оплаты, рассчитывая на дополнительный интерес и возможность, а так же привязанность со стороны своих клиентов. Для того, чтобы обслужить клиента банковской картой торгово-сервисному предприятию понадобятся: POSтерминал (банковский терминал оплаты) или POS-система (ККМ), необходимые для проведения платежа с помощью банковской карты, а также Pin-Pad, подключенный к ним, для обеспечения безопасной процедуры обмена данными о банковской карте.
В ногу с потребительским рынком России так же стремительно шагает и рынок пластиковых карт, потому как оплата с помощью карты становится нормой, обыденностью и неотъемлемой чертой современной жизни. Все больше организаций в сфере торговли и оказания услуг стараются внедрить в свой бизнес новые технологии и способы оплаты, чтобы не потерять клиента и подстегнуть интерес со стороны своих покупателей.
В настоящее время, на территории РФ наиболее активно используются банковские карты российских и международных платежных систем, такие как: Сберкарта, Золотая Корона, Visa, Master Card, Maestro и другие. Эти системы используются в качестве удобного и универсального инструмента для оплаты услуг и товаров в торговых и сервисных организациях. Для покупателей это означает избавление от необходимости иметь при себе большие суммы наличных денег, без отказа в совершении дорогостоящих покупок. Продавцам позволяет привлечь большее количество покупателей, тем самым стимулируя свои продажи и повышая статус своего предприятия в глазах клиента.
Популярность расчетов и приема платежей с помощью пластиковых карт обуславливается следующим:
- существенно вырастает процент потребителей торгово-сервисных предприятий, за счет желания совершить покупку с использованием банковской карты. Даже, несмотря на еще далекую перспективу перехода российских граждан на безналичный расчет, люди постепенно, но привыкают использовать банковские карты не только для получения заработной платы, но и для оплаты услуг и покупок в магазинах. Особенно заметно это в сегменте потребителей, которые располагают достатком среднего уровня и выше. Так же, за последние несколько лет, даже не смотря на финансовый кризис, произошло большое увеличение числа выдаваемых кредитных карт и потребительских кредитов для населения, которые, в большинстве случаев, осуществляются с помощью банковских карт.
- прием платежей через банковские карты позволяет организациям снизить издержки, которые связаны с приемом наличных денежных средств, например инкассация.
- важным преимуществом эквайринга можно назвать и увеличение оборота у предприятия, за счет увеличения средней суммы операции. Так как сумма расчета по карте выше платежа наличными на 40 %.
Для предприятия торговли возможность оплаты с помощью банковских карт - это дополнительные клиенты, экономия средств и времени на пересчет денежных средств, а так же безопасность расчетов, так как в ККМ находится меньше наличных средств.
Необходимое оборудование для подключения услуги эквайринга (безналичного расчета).
В любом случае для обслуживания банковской карты предприятию понадобится следующее оборудование:ККМили POSтерминал.
Эквайринг. Оплата пластиковой картой
Основные типы предоставляемого оборудования для организации эквайринга:
- Импринтеры - механические устройства для совершения нанесения оттиска банковской карты на чек;
- POS-терминалы (банковские терминалы оплаты) - универсальные электронные терминалы для проведения приема банковских карт всех типов и их подключение к процессинговой системе обслуживающего банка;
- Специализированное ПО для ККМ, которое работает вместе со специальными подключаемыми клавиатурами.
Сегодня, наиболее популярным вариантом является использование в торгово-сервисном предприятии POS-терминалов. Большой модельный ряд таких терминалов позволит подключить организацию к банку самыми различными способами. Здесь может быть как обычная телефонная линия, так и выделенный канал связи или соединение через оператора мобильной связи. Например, вариант с оператором мобильной связи может быть предпочтителен тем организациям, где используют курьерскую доставку товаров. В таких предприятиях курьеров можно оснастить работающими от аккумуляторов мобильными терминалами, для предоставления возможности принять к оплате банковскую карту прямо по месту доставки. Также есть варианты с использованием того же мобильного терминала, но который связывается со своим базовым блоком, через Bluetooth. Такое решение будет удобным, например, для ресторанов, так как позволяют официанту проделывать операции по картам прямо у столика клиента.
Для больших организаций, которые имеют большое количество касс, например, супермаркеты, банки предлагают внедрение кассовых решений. В этих случаях производится модернизация программного обеспечения у ККМ для реализации приема платежей по банковским картам. Для этого, к кассовому аппарату подключается специальный модуль для считывания чиповых карт и ввода ПИН-кода. Необходимо так же сказать, что для кассовых решений характерно устанавливать на предприятии специального сервера-шлюза, который обрабатывает операции оплаты по банковским картам, которые поступают от касс, и отправляет данные в процессинговый центр банка. Однако, организация любого кассового решения является более затратной, поэтому целесообразно её использовать только при наличии большого объема операций по картам.
Забегая вперед, можно сказать, что терминалы в магазинах устанавливает банк самостоятельно, но прислушиваясь к пожеланиям клиента. Себестоимость обслуживания одного такого терминала варьируется от ряда факторов: планируемый оборот по эквайрингу, расположение магазина, комиссия и так далее. Стоимость оборудования для эквайринга равна порядка 9000 рублей. Для того, чтобы установить у себя терминал, магазин или другое торгово-сервисное предприятие должны соответствовать запросам банка, это ряд критерий, в число которых входят оборот и сумма, которые не должны быть меньше установленного порога, который банки устанавливают самостоятельно.
Использование импринтеров на торгово-сервисных предприятиях пользовалось большой популярностью среди банков несколько лет назад. Сегодня подобное решение используется, скорее, как резервный способ оплаты по банковской карте и лишь в случаях отказа электронного оборудования. Однако, в наше время, импринтер широко используется в такси, а так же при доставке товаров через курьера, как уже было сказано выше.
Выше мы уже упоминали, что самый распространенный тип устанавливаемого оборудования - это POS-терминал. Устройства такого типа, способны осуществлять авторизацию и электронный сбор данных операций по картам. Он обладает возможностями по подключению к различным каналам связи для передачи данных: аналоговая телефонная линия (ГТС), выделенная линия (оптоволоконная связь), IP-телефония и GSM.
